6 Eenvoudig maar moet

Sparen voor pensioen is een real-world mysterie: je weet dat je het moet doen, maar hoe?

De kunst is om nu een bijdrage te leveren, ook al is het maar een klein beetje elke maand. Het kan het verschil zijn tussen het werken met de conga-lijn op een Caribische cruise en gewoon werken tijdens je pensioenjaren.

Dit is wat u moet weten:

Wat is een 401 (k)?

Het is een door de werkgever gesponsorde pensioenrekening waaraan u rechtstreeks vanuit uw salaris kunt bijdragen. 401 (k) plannen krijgen hun naam uit het gedeelte van de IRS-belastingcode die hen autoriseert. Het equivalent van 401 (k) voor werknemers zonder winstoogmerk is een 403 (b) en het equivalent voor werknemers van de overheid is een 457-plan.

Kiezen voor een 401 (k) of een soortgelijk door de werkgever gesponsord account is een geweldige manier om te sparen voor het pensioen zonder er al te veel over na te hoeven denken, zegt Garrett Prom, oprichter van Prominent Financial Planning in Austin, Texas.

"Het is heel automatisch, en mensen missen dat geld over het algemeen niet zoveel als ze doen als ze een cheque schrijven, " zegt hij.

Hoe werkt het?

Uw human resources manager of werknemershandboek zal u vertellen of uw bedrijf de optie biedt om bij te dragen aan een 401 (k). Wanneer u zich aanmeldt, kiest u een percentage van uw salaris om te chips in elke betaalperiode. Het wordt 'uitstel van salaris' genoemd, omdat u er in feite voor kiest om later te worden betaald, wanneer u met pensioen gaat, in plaats van nu. Uw bijdrage komt uit uw inkomsten voordat de federale en staatsbelasting wordt ingehouden, maar is onderworpen aan sociale zekerheid en Medicare-belastingen.

Veel werkgevers bieden een 'match', wat betekent dat het bedrijf uw 401 (k) bijdragen zal matchen met het eigen vermogen van het bedrijf. Het is gratis geld dat uw account sneller laat groeien, en bedrijven bieden het aan om werknemers aan te moedigen meer te sparen. Het beste wat u kunt doen voor uw pensioensparen is om minimaal het maximale percentage van uw salaris bij te dragen dat uw werkgever zal evenaren, zegt Steven Podnos, directeur van Wealth Care LLC in Merritt Island, Florida.

"Zorg ervoor dat u uw salaris uitstelt om elke dollar en match te krijgen die u maar kunt", zegt hij. "Omdat de terugkeer spectaculair is."

Stel dat uw bedrijf overeenkomt met uw 401 (k) bijdragen tot 3 procent van uw inkomen. Als u $ 40.000 per jaar verdient, is dat $ 1.200 dat uw werkgever automatisch bijdraagt ​​als u minstens zoveel van uw eigen loon invoert. Dus wanneer het tijd is om uw 401 (k) papierwerk in te vullen, kiest u ervoor om 3 procent van uw inkomsten bij te dragen en u legt eigenlijk $ 2.400 per jaar aan pensioensparen op. Houd er rekening mee dat sommige bedrijven slechts 50 procent van uw bijdragen matchen, dus u moet 6 procent van uw salaris bijdragen om een ​​bedrijfsmatch van 3 procent te krijgen.

Waar gaat mijn 401 (k) geld naartoe?

Uw 401 (k) is geen statische bundel die elk jaar met dezelfde rente groeit als een spaarrekening. Het wordt belegd en in de meeste gevallen kunt u kiezen hoe uw geld wordt toegewezen: bijvoorbeeld in aandelen of obligaties, of in een beleggingsfonds dat het soort beleggingen verandert dat u doet op basis van wanneer u met pensioen gaat, een doel genoemd datum fonds. Waar uw geld naartoe gaat - en hoe riskant die investering is - bepaalt hoe hoog uw rendement zal zijn, of hoeveel uw geld in de loop van de tijd zal groeien.

Hoe kies ik waar ik het geld in mijn 401 (k) stop?

De investeringskeuzes in uw 401 (k) kunnen overweldigend zijn, vooral als u nieuw bent in het proces. U kunt het beste alle opties doorlezen, zelf online onderzoek doen en uw planbeheerder of makelaar om hulp vragen.

Er zijn ook enkele beproefde wegen die u kunt nemen. Aandelen zijn bijvoorbeeld riskantere beleggingen, dus traditioneel bieden ze u een hoger rendement. "Je kunt het rendement van aandelen gedurende een lange periode niet verslaan", zegt Podnos.

En als je jong bent, heb je minder te verliezen nu je voornamelijk in aandelen belegt. Een optie voor werknemers in de twintig is, zegt Podnos, om te kiezen voor een low-cost indexfonds dat de ups en downs van de S&P 500 beursindex weerspiegelt. Het is een goed idee om er een te kiezen met onderhoudskosten van minder dan 3 procent per jaar, voornamelijk samengesteld uit aandelen van over de hele wereld, dus het is gediversifieerd, zegt hij.

Wanneer kan ik mijn 401 (k) -geld gaan gebruiken?

Je kunt zonder boete geld opnemen van je 401 (k) als je 59 ½ bent. Als je er eerder in duikt, betaal je een boete van 10 procent. In beide gevallen betaalt u inkomstenbelasting over uw bijdragen en verdiende rente op basis van de belastingschijf waarin u zich bevindt wanneer u geld opneemt. Aangezien de meeste gepensioneerden minder pensioen verdienen na hun pensionering en in een lagere belastingschijf zitten, is wachten een goed idee.

Het hangt ook af van de 401 (k) -regels van uw bedrijf voor hoe snel u kunt bijdragen aan uw plan en wat er met uw geld gebeurt wanneer u vertrekt. Bij sommige bedrijven, bijvoorbeeld, als u vertrekt binnen een jaar nadat u in uw functie bent begonnen, kunt u mogelijk geen van het geld gebruiken dat uw werkgever heeft toegevoegd als onderdeel van hun wedstrijd.

Moet ik nu echt sparen voor mijn pensioen?

Absoluut! Het komt allemaal neer op samengestelde rente. In plaats van elk jaar hetzelfde bedrag aan rente te verdienen, zal uw rente stijgen op basis van de hoeveelheid geld in uw account. Dus hoe meer u erin steekt, hoe meer rente u verdient.

Het tienjaarsgemiddelde van de stijging van de aandelenmarkt is bijvoorbeeld 8 procent. U kunt dit nummer gebruiken als het waarschijnlijke rendement op een 401 (k), omdat u waarschijnlijk veel van uw geld in aandelen stopt. Als je $ 1.000 in een 401 (k) zet met een rente van 8 procent en het 40 jaar lang niet aanraakt, heb je bijna $ 22.000.

Stel je nu voor dat je begint met $ 1.000 en dat je elke maand gedurende 40 jaar $ 100 toevoegt. Je zou eindigen met maar liefst $ 330.000. Dat is genoeg voor veel Caribische cruises.

Hoeveel precies? Probeer de pensioenspaarcalculator van NerdWallet om te spelen met verschillende pensioenscenario's. Het is misschien al het bewijs dat u nodig hebt om te beginnen met sparen … nu meteen.

Waar gaat uw geld naartoe? Meer informatie over het instellen van een budget dat voor u werkt.