Goed met pensioen gaan: hoe u uw financiële toekomst kunt plannen

Een pensioenplan. Je weet dat je er een nodig hebt, maar de opties kunnen overweldigend en verwarrend zijn. Hier zijn enkele tips om u op weg te helpen, of u nu uitkijkt naar uw financiële toekomst, die van uw werknemers of beide.

Begin met het beoordelen van uw specifieke doelen en beperkingen. Wat wil je persoonlijk bereiken? En wat kunt u zich veroorloven in termen van geld en mankracht? Als u eenmaal weet wat uw eigen behoeften en parameters zijn met betrekking tot pensionering, kunt u bepalen wat u uw werknemers kunt bieden. Gezien het aantal en type pensioenplannen dat beschikbaar is, zult u waarschijnlijk merken dat de kosten voor het opstellen en beheren van een plan lager zijn dan u denkt.

Joyce Morningstar, senior vermogensbeheerder bij Dynamic Wealth Advisors in Scottsdale, Ariz., Stelt deze stappen voor om vooruit te komen.

• Onderzoek uw opties. De websites van de Internal Revenue Service en de Department of Labour's Employee Benefits Security Administration zijn nuttig bij het beantwoorden van veelgestelde vragen en bij het bieden van links naar publicaties zoals "Mystery uit pensioenplanning halen" (http: //1.usa). gov / 1m0uuNd) en "Een pensioenoplossing kiezen voor uw kleine onderneming" (http://1.usa.gov/1f3QpPy).

• Bepaal uw persoonlijke en zakelijke doelen; zorg ervoor dat ze compatibel zijn met plannen die u overweegt. Beperk vervolgens de opties door uzelf de vraag te stellen: hoe consistent is de winstgevendheid van bedrijven? Hoeveel kan ik betalen? Werkt het plan dat voor mijn werknemers werkt ook voor mij of heb ik een apart plan nodig? Welke mankracht en hulpmiddelen zijn nodig om het plan te beheren? Wie komt in aanmerking?

• Raadpleeg een gekwalificeerde expert om u te helpen het beste plan te selecteren en leg uw lopende verantwoordelijkheden uit en hoe het plan zal werken.

Uiteindelijk zegt Morningstar een plan te kiezen waarmee u zinvolle bijdragen kunt leveren en geld beschermt tegen schuldeisers en / of faillissement.

Na het opstellen van een plan, "opnieuw beoordelen om de twee tot vier jaar om ervoor te zorgen dat het plan nog steeds overeenkomt met de behoeften van uw bedrijf en deelnemers, " voegt ze eraan toe. S

Gemeenschappelijke pensioenplannen

• Traditionele IRA (individuele pensioenrekening) is vergelijkbaar met een spaarrekening. U stort winst vóór belasting op een rekening (bij een bank of via een andere beleggingsentiteit zoals Fidelity, Schwab of Edward Jones) en verdient belastinggerelateerde rente en dividenden. Beleggingsopties omvatten aandelen, obligaties, depositocertificaten en annuïteiten.

• Eén deelnemer, of solo, 401 (k) is net als andere 401 (k) plannen, maar heeft betrekking op een bedrijfseigenaar die geen andere werknemers heeft. Omdat de deelnemer zowel eigenaar als werknemer is, kunnen bijdragen aan het plan worden geleverd in beide hoedanigheden; 401 (k) s hebben dezelfde investeringsopties als IRA's.

• Keogh-plannen zijn pensioenuitgestelde pensioenregelingen die voornamelijk beschikbaar zijn voor zelfstandigen (hoewel bedrijven zonder rechtspersoonlijkheid in aanmerking komen), met dezelfde beleggingsopties als bij een 401 (k) en IRA. Keoghs zijn ideaal voor personen die grotere bijdragen willen leveren dan een IRA of 401 (k) toestaat.

• 401 (k) stelt werknemers in staat premies te betalen; bijpassende werkgeversbijdragen zijn toegestaan ​​maar niet verplicht. "Een 401 (k) -plan kan goed werken voor bedrijven met een totale activa van ten minste $ 1 miljoen tot $ 2 miljoen", zegt investeringsspecialist Joyce Morningstar.

• EENVOUDIG (Savings Incentive Match Plan voor werknemers van kleine werkgevers) IRA is vergelijkbaar met een 401 (k) waarin werknemers kunnen bijdragen. Belangrijk verschil: werkgevers moeten bepaalde passende bijdragen leveren. Meestal gebruikt door werkgevers met 100 of minder werknemers.

• SEP-IRA wordt volledig gefinancierd door werkgeversbijdragen; beschikbaar voor bijna elke werkgever evenals voor zelfstandigen. "SEP- en EENVOUDIGE IRA's werken goed als startupplannen of voor bedrijven met 10 tot 20 werknemers met een bescheiden inkomen, " zegt Morningstar. "Ze zijn goedkoop en eenvoudig te bedienen." Nog een pluspunt voor de SEP-IRA: het kan op elk moment worden beëindigd als u het plan ontgroeit. Het nadeel is dat de bijdragen beperkter zijn dan bij een 401 (k).

• Defined benefit (DB) -regeling is een soort pensioenregeling die garandeert dat deelnemers een vast bedrag betalen wanneer zij met pensioen gaan. Deze door de werkgever gefinancierde plannen zijn duur, maar zijn gericht op het maximaliseren van besparingen. "Een bedrijf met een klein aantal werknemers kan een goede kandidaat zijn voor een door de groep gedefinieerd plan", zegt Morningstar. "Een voorbeeld zou een bedrijf zijn met een beperkte groep oudere, zwaar gecompenseerde eigenaars of belangrijke werknemers."

Leer hoe u vanaf vandaag de leiding neemt over uw zakelijke en persoonlijke financiën voor beveiliging.