Hoe de verzekering van uw huiseigenaar te beoordelen en bij te werken

Herzie het beleid van uw huiseigenaar op jaarbasis met deze vijf stappen

Foto door Ken Condon / Getty Images

Het beoordelen van het beleid van uw huiseigenaren staat misschien niet hoog op uw jaarlijkse onderhoudschecklist voor huishoudelijk onderhoud. Toch zal het volgen van de vijf onderstaande stappen u nu veel geld besparen en veel verdriet op de weg. Na de recente golf van natuurrampen, wordt verwacht dat de gemiddelde jaarlijkse premies $ 1.000 zullen overtreffen, waarbij sommige eigenaren waarschijnlijk dubbelcijferige renteverhogingen zullen zien. Heb je de laatste tijd niet goed naar je beleid gekeken? Stof het af en verzeker uw volgende project.

Meet hoeveel dekking u nodig heeft

Uw nummer 1 prioriteit moet het huis zelf zijn. 'Bezittingen, kosten van levensonderhoud en aansprakelijkheid moeten allemaal ondergeschikt zijn', zegt Amy Bach van United Insuranceholders, een belangenvereniging voor verzekeringen.

Baseer uw dekkingniveau echter niet op de getaxeerde waarde van het huis, inclusief de kosten van het land. In plaats daarvan, zegt Kevin McCarty, voorzitter van de National Association of Insurance Commissioners, gebruik de recente vervangingskosten per vierkante meter bij u in de buurt, verkrijgbaar bij uw plaatselijke vereniging van huisbemiddelaars. Het verschil kan aanzienlijk zijn. In de staat New York maakt land volgens het Lincoln Institute 9% uit van de gemiddelde woningwaarde. In Hawaii vertegenwoordigt het meer dan de helft.

Is uw gebied vatbaar voor natuurrampen? Uitbesteed of gegarandeerd vervangingsbeleid, dat u beschermt tegen hoge arbeids- en materiaalkosten na dergelijke catastrofes.

Met dank aan het Insurance Information Institute

In de afgelopen 10 jaar zijn de premies voor huiseigenaren met bijna 70% gestegen, tegenover de stijging van 28% voor de totale inflatie.

Opmerking: de cijfers voor 2010 en 2012 zijn schattingen.

Inspecteer wat niet wordt gedekt

Ga er niet vanuit dat alle "gevaren" gedekt zijn. Omdat huiseigenaren in augustus hard leerden kennen na orkaan Irene, is standaard beleid exclusief schade door overstromingen, om nog te zwijgen van aardbevingen en aardverschuivingen. "De meeste mensen zijn zich niet bewust van wat hun beleid doet en niet tot ze een claim indienen, " zegt Deeia Beck, uitvoerend directeur van de Office of Public Insurance Counsel, een staatsconsument in Texas.

Als u in een hoogrisicogebied woont voor overstromingen, moet u wellicht aanvullende dekking toevoegen, die $ 1.700 tot $ 3.300 kan kosten voor een gebouw van $ 150.000 en $ 50.000 aan inhoud.

Houd ook rekening met algemene uitzonderingen, zoals die op matrijzen en zelfs gebroken pijpen vanwege een gebrek aan routine-onderhoud. U weet voor welke overlast uw huis vatbaar is. Gebruik die kennis om de dekking te verbeteren door zogenaamde endorsements toe te voegen. Het slachtoffer zijn geweest van back-ups van afvalwater, die niet onder de meeste standaardpolissen vallen? Verzeker tegen hen voor ergens tussen de $ 100 en $ 250 per jaar.

Controleer het aftrekbare opnieuw

Het is misschien niet hetzelfde als een jaar geleden. Veel verzekeraars herrubriceren eigen risico's van vastgestelde dollarbedragen in procenten, wat vaak een aanzienlijke verandering kan betekenen.

Over het algemeen wilt u gaan voor het hoogste eigen risico dat u zich kunt veroorloven om uw premies te verlagen. Pas echter op dat niet alle verzekeraars die deze overschakeling van dollars naar percentages maken tegelijkertijd premies verlagen. Houd er ook rekening mee dat deze aftrekposten een percentage zijn van de verzekerde waarde van uw hele huis, niet van wat moet worden verholpen. Dus als je een huis van $ 400.000 hebt, kan zelfs een aftrekbaar bedrag van 5% een te hoge prijs zijn om te betalen, en een reden om rond te shoppen.

Hammer Away at Your Premium

Verzekeraars geven niet altijd aan hoeveel uw tarieven hebben besteed aan verlengingen. Dus graaf de documenten van vorig jaar uit en vergelijk het zelf. Als uw tarieven 5% of meer stijgen, moet u het bedrijf bellen voor een toelichting.

Weten of de toename het gevolg is van veranderingen in uw risicoprofiel of van brede verhogingen op de markt, zal u helpen om te onderhandelen en te vergelijken - wat u bij elke verlenging of ten minste om de paar jaar zou moeten doen.

Om rond te shoppen, krijg je gratis offertes via Insure.com of InsWeb.com. Wilt u extra begeleiding of heeft u een ongewoon eigendom? Werk vervolgens samen met een onafhankelijke makelaar. (Je kunt er een vinden op iiaba.net.)

Naast het verhogen van uw eigen risico, kunt u uw premie verlagen door uw huis- en autoverzekering te bundelen, die zich van 5% tot 15% kunnen afschaven. Ook kan het installeren van beveiligingssystemen, stormluiken of een nieuw dak nog eens 15% wegschieten. Voordat u die toezegging doet, moet u echter bij uw verzekeraar informeren of uw installatie in aanmerking komt, zegt Jeanne Salvatore van het Insurance Information Institute.

Ruim uw werkgebied op

Beëindig uw project door al uw documenten op hun plaats te krijgen. Als u dat nog niet hebt gedaan, voert u een huisinventaris uit (werkbladen zijn beschikbaar op uphelp.org). Koppel dat met bonnen, foto's of video's en bewaar vervolgens al uw papierwerk - samen met een volledige kopie van uw verzekering - in een brandvrije doos.

Voor extra bescherming, scan en bewaar al die informatie digitaal op een flashstation, en vergeet niet om die off-site te houden, zegt Bach. Als het noodlot toeslaat, wil je ook niet dat deze kritieke informatie in gevaar komt.